意外险的保障范围是投保时的重点，通常涵盖意外身故、伤残及意外医疗费用。
- 意外身故：保险期间内，被保险人因意外事故死亡，保险公司按合同约定给付基本保额的意外身故保险金。
- 意外伤残：因意外致身体残疾，保险公司根据《人身保险伤残评定标准及代码》确定的伤残等级，按合同比例乘以基本保额赔付。
- 意外医疗费用：因意外治疗产生的合理必要费用（如门诊、住院、药品费等），保险公司按合同约定报销，但可能受免赔额、赔付比例及报销范围限制（如仅报销社保内费用）。
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了解意外险保障范围时，还需关注法律风险点：
1. **诉讼时效风险**：保险金请求权时效为2年，自知道或应当知道事故发生之日起算。若被保险人事故发生后超2年未理赔，可能因时效届满被拒付。
2. **证据链风险**：缺乏意外证明或医疗凭证可能导致拒赔。例如，未及时报警或丢失医疗发票，保险公司可能以证据不足拒赔。
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“意外险保障范围是什么”的核心依据明确：
根据《中华人民共和国保险法》第二条，保险是投保人支付保费后，保险人对合同约定的事故损失或特定条件（如身故、伤残）承担给付保险金责任的商业行为。意外险的保障范围由保险合同约定，其涵盖的意外身故、伤残及医疗费用，符合上述法律规定中保险人应承担责任的情形。因此，意外险保障范围基于合同约定，即在法律框架下明确保险人对约定意外事故导致的身故、伤残或医疗费用的赔付责任。
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意外险保障范围存在特殊例外情形，影响理赔处理：
1. **除外责任**：若事故属于合同除外责任（如高风险运动，如潜水、跳伞等），保险公司有权拒赔，该事故不在保障范围内。
2. **未如实告知**：投保时隐瞒健康状况（如严重疾病），且该疾病影响事故发生或治疗，保险公司可能拒赔，导致本应保障的意外事故无法获赔。
3. **保险公司风险**：若保险公司破产或合并，理赔流程可能复杂，影响保险金支付能力，对被保险人获赔造成不利影响（此类情况较罕见）。
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